Det viktigste når du sparer til barn: tid
Det fineste med å spare til barn er at du som regel har lang tidshorisont. Starter du når barnet er lite, har pengene gjerne et tosifret antall år på å vokse før de skal brukes. Tid er den ene ingrediensen i sparing du ikke kan kjøpe deg til senere, og barnesparing gir deg den nærmest gratis.
Lang horisont betyr at du tåler mer svingninger. Faller markedet et år, har pengene god tid til å hente seg inn igjen før barnet trenger dem. Det er denne tidsbufferen som gjør at mange velger en større andel fond til barn enn de ville gjort til kortsiktig sparing for seg selv.
Vil du se selv hvor stor forskjell tiden gjør, kan du leke deg med en renters rente-kalkulator. Når avkastningen får gi avkastning på toppen av seg selv år etter år, blir resultatet over to tiår overraskende stort, selv med beskjedne månedsbeløp.
Sparekonto eller fond til barn?
En sparekonto til barn er trygg og forutsigbar. Pengene svinger ikke i verdi, og du vet alltid hva som står der. Ulempen er at avkastningen som regel er lavere, og over mange år kan prisstigningen spise opp en del av kjøpekraften. Konto passer best til penger som skal brukes snart, eller til den trygge delen av sparingen.
Fond til barn har historisk gitt høyere avkastning over lange tidsrom, fordi du tar litt mer risiko i bytte mot vekstpotensial. Til gjengjeld svinger verdien underveis. Med mange år igjen til pengene skal brukes, har et bredt fond tid til å ri av seg de dårlige periodene. Vil du forstå hva som skiller fond fra hverandre, les hvordan du velger fond.
Mange foreldre lander på en kombinasjon: en sparekonto som trygg base, og et bredt fond for den delen som har lang horisont. Da får barnet både forutsigbarhet og vekstmulighet. Vi anbefaler ingen konkret bank eller konkret fond her, sammenlign vilkår og gebyrer selv hos Finansportalen.no.
Månedssparing slår engangsbeløp
Du trenger ikke en stor sekk med penger for å komme i gang. Månedssparing med et fast beløp er ofte mer effektivt enn å vente på det perfekte tidspunktet, rett og slett fordi du kommer i gang tidligere og lar tiden jobbe. Et lite beløp hver måned blir til mye når det får stå i et par tiår.
Faste månedlige innskudd jevner også ut risikoen for å kjøpe «på toppen». Noen måneder kjøper du når markedet er dyrt, andre når det er billig, og over tid utligner dette seg. Du slipper å spå hvor markedet skal, noe ingen klarer konsekvent uansett.
Vil du se hva din egen månedssparing kan bli, prøv sparekalkulatoren. Skru på beløp, antall år og avkastning, og se hvordan sluttsummen reagerer. Det er en effektiv kur mot tanken om at «det nytter ikke å spare så lite», for det gjør det faktisk.
Når kommer BSU inn i bildet?
BSU (boligsparing for ungdom) er en gunstig spareordning, men den passer ikke for små barn. BSU krever at den som sparer har egen inntekt å betale skatt av, fordi fordelen blant annet ligger i et skattefradrag. Et barn uten lønnsinntekt får derfor ikke nytte av den delen av ordningen.
Tidsmessig blir BSU vanligvis aktuelt når barnet er blitt ungdom med egen inntekt, for eksempel fra deltidsjobb. Da kan barnet selv spare i BSU og dra nytte av fordelene. Frem til da gir en vanlig sparekonto eller fond mer mening for pengene du legger til side på barnets vegne. Les mer i guiden om BSU og boligsparing.
En vanlig strategi er derfor å la barnesparingen leve i konto og fond mens barnet er lite, og så vurdere BSU når tenåringen begynner å tjene egne penger. De nøyaktige reglene, grensene og skattefordelene for BSU finner du hos Skatteetaten, og de bør du bekrefte der før du planlegger rundt dem.